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佛山四大行線上可辦理個人貸款定價基準轉換業務

來源:廣州日報 時間:2020-03-02 08:18

  廣州日報訊 (全媒體記者陳鈺鳳、馮嘉敏)根據中國人民銀行發布〔2019〕第30號公告的要求,從3月1日起到8月31日,各大商業銀行將受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。對于市民最關心的房貸變化問題,記者從佛山各大商業銀行了解到,轉換時點房貸利率將保持不變。目前,工、農、中、建四大行確認從3月1日起線上開始接受客戶貸款的定價基準轉換。

  哪些貸款要做定價基準轉換?

  ——不包括公積金住房貸款

  據悉,存量浮動利率個人貸款主要包括兩類:一類是2020年1月1日前已發放的個人住房貸款,包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款,但不包括公積金個人住房貸款。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。另一類是2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的個人消費經營類貸款,包括個人消費貸款、個人質押貸款、個人支農貸款、個人助業貸款等,同時,借款合同中利率定價方式為參考貸款基準利率定價,且利率約定為浮動利率的。不過,個人消費經營貸款從2020年3月1日起,已處于最后一個重定價周期的貸款可不轉換。

  做定價基準轉換后,房貸到底是多了還是少了?

  ——轉換時點利率保持不變

  所謂定價基準轉換,指的是經借貸雙方協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率,或轉換為固定利率。值得注意的是,定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。

  根據要求,商業性個人購房貸款轉換時點,加點值等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限的LPR之間的差值。這個點數可以是正數也可以是負數。

  舉個例子,馮先生之前的房貸利率20年期,享9折,那么,他現在執行的房貸利率是基準利率×0.9(4.9×0.9)=4.41%。在轉換時點,按照這個執行利率水平與2019年12月5年期以上LPR(4.8%)的差值,也就是4.41%~4.8%來確定點差,-39BP的點差將在合同剩余期限內固定不變。根據這個結算方式,馮先生的貸款利率在轉變后的下個重定價日之前,都將保持4.41%(4.8%~0.39%)。

  一般來說,重定價周期默認為12個月,而重定價之日一般為次年1月1日或貸款放寬日對應的月、日。也就是說,這次定價轉換后,至少可以保證將近一年的利率不變。

  到底選浮動利率還是固定利率?

  既然可以選浮動利率,也可以選固定利率,那么,到底應該怎么選呢?據佛山農商銀行相關人士介紹,按照人民銀行的相關規定,LPR利率轉換時點時客戶的利率水平是維持不變,但是如果采取浮動利率方式,那么后期重定價日后的實際利率就會隨著LPR利率的升降而變化;如果是采取固定利率,則利率保持不變直到合同結束。

  同樣以馮先生為例,如果選擇浮動利率,則選擇的是LPR+轉換時確定的加點數值——-39BP,如果選擇固定利率,則接下來的合同期內保持4.31%的利率不變。

  “從2019年8月份公布LPR價格分析,LPR價格整體呈現下調趨勢,對于中長期的房貸業務建議選擇浮動利率方式會相對合適。”佛山農商銀行相關人士說。

  接著馮先生這個例子,如果馮先生選擇浮動利率的方式,那么到了2021年1月1日,他的房貸的利率水平也會隨著LPR的變化而調整,如果當時發布的LPR下降到4.7%,那么馮先生的利率水平也相應調整為:4.7-39BP=4.31%,房貸利息顯然下降了。

(責任編輯:楊昊)

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